国产新能源车可以享受高补贴，但各保险公司在计算新能源车的车损险保费时参照补贴前的车价，导致保费过高。

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记者 | 吕文琦

进入8月后，新能源巨头纷纷开始向车主提供数千元的保险补贴。

界面新闻从特斯拉销售人员处得知，自2022年9月16日起至2022年9月30日之间交付的所有全新、展车及非全新Model 3及Model Y的车主，若选择购买特斯拉店内保险，且投保险种包含交强险、车损险，特斯拉将予以保险补贴8000元。

此前，理想也推出了类似的保险促销，在8月15日的二季度财报电话会上，理想汽车总裁沈亚楠确认了购买理想One并在店内买保险，可直接减7000元。

除了刺激汽车销量、减少库存迎接新品外，减少车主因高昂的新能源车保费导致的犹豫也是新能源车企提供保险补贴的一个原因。

2021年12月，《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》正式发布，新能源车型的电机、电池、电控，“三电”纳入保障，为新能源车主提供了更加全面的保险保障。但随之而来的是保费的上涨，不少本想节省油钱的车主直呼“养不起电动爹了。”

新能源车的高保费和车的结构息息相关，因为新能源车的核心动力系统由电池、电机和电控组成，出险频率和赔付率都高于燃油车。申万宏源研报显示，新能源车险出险率仍在提升，预计新能源私家车出险率超过40%，新能源营运车的出险率甚至高于50%。

新能源车维修成本较高也是助推高保费的因素之一，今年8月，由吉利和沃尔沃合资打造的极星2被曝出换下整块电池组的费用高达54万元，然而这款车的官方指导价仅仅是33.8万元，这位车主的实际开票金额更是只有24.9万元。

车价与车损实际定价的偏差也让不少车主感到出乎意料。有车主表示，落地不到7万元的新能源车，开到第四年时，保险公司算的车损险保额11万元，保费1367元，总保费高达三千余元，深感自己的车不配这么高的保费。

某头部财险车险精算师解释，大多数国产新能源车可以享受补贴，且补贴比例较高。但是各保险公司在计算新能源车的车损险保费时，参照补贴前的车价，导致保费过高。

如何才能避免本来养车成本不高的新能源车变成“电动爹”？ 该精算师介绍，车险依照风险从人原则，总保费和几个系数息息相关，分别是无赔款优待系数、交通违法系数和自主定价系数。

她表示，保险公司在厘定保费时会参考历年的理赔情况，如果理赔次数过多则下一年保费一定会上涨。除此之外，还会依据大数据判断车主年龄性别、车型零整比等情况来确定自主定价系数。少数地区还会参考交通违法系数，即闯过几次红灯，有过几次超速驾驶，来判断司机的驾驶习惯确定保费。这也导致不同地区、不同保险公司针对同一款车的保费定价会有不小的差异。

因此，保持良好的驾驶习惯和理赔记录对于降低保费非常重要。在保险的选择上，她建议在交强险和车损险之外，根据自己的需要选择三者险、座位险和驾乘险。

（文章来源：界面新闻）